手把手带你买寿险

已往，寿险在许多人眼中是不易感知到的、是模棱两可的、是极易被忽略的。但现在，越来越多的人把寿险和重疾险一样，作为家庭保障的标配产物。其实，一个家庭保险的设置中，保额最高的保险，一般情况下应该是寿险。那为什么寿险如此重要呢？为何保额要买这么高呢？今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并告诉大家该如何设置寿险。

购置寿险分三步：第一步：为什么要买寿险？第二步：寿险都有哪些类型？第三步：寿险该如何设置？第一步：为什么要买寿险？既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。

本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。许多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。以为重疾险、意外险不就是人寿保险吗？这其实是日常叫法的误区。

平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”——通常涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包罗我们常见的“康健险”和“意外险”。如图所示：我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。

寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会根据购置的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。

可是世上究竟这样的人还是少少数的。大多数人都是上有老下有小的，另有陪同自己一生的爱人。作为家庭的支柱，一小我私家过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。

如果有孩子要教育抚育、家庭有欠债要归还、另有怙恃要赡养，庞大的经济压力将会给整个家庭造成逆境。所以，寿险多数情况下，简直是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。行业里都说“寿险是一小我私家爱和责任的延续”，这样的形容再准确不外了。

虽然死亡或者全残比起人得病来说，感受更遥远，但也简直是生命不行蒙受之重。因此，之所以认为寿险很是的重要，是因为你爱的人很重要。

当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的资助，也是对自己最大的宽慰了。所以，如果您是这样的角色或家庭，务须要思量购置富足的寿险：您是家庭的主要经济泉源；贷款额度或欠债额度很高，另一半难以独立归还；家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；家里只有一小我私家在上班且这种状态几年内不会改变；独自一人抚育孩子或赡养怙恃；对自己身体未来的康健水平没有信心或有家族重疾病史。其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来赔偿“生活的欠债”。

什么叫生活的欠债？像前面所枚举的，子女抚育教育费、贷款、怙恃赡养、家庭生活须要的开支等，是很大的一笔恒久连续开支。这些开支岂论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的欠债”。虽然“生活的欠债”多是伉俪二人配合负担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财政的双重攻击。这就是为什么我们要买寿险的基础原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。

第二步：寿险都有哪些类型？寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简朴、分类最简朴的险种。责任上，一般只对“身故和全残”举行赔付，而且岂论是疾病导致的还是意外导致的都赔。固然，现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。

好比附加“重疾、意外”等，或者只保身故责任，而没有全残责任等等。这些都不能称为真正的“寿险”。

我们这里讲的，是纯保“身故和全残”的寿险。现在大家听到或见到最多的，主要有2个大的分类：一是按保障期分：一年期寿险、定期寿险和终身寿险二是按保额分：定额寿险、减额寿险和增额寿险1.“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异（点击检察清晰大图）①终身寿险顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。

在我国保险实务中，终身通常是指105岁。意思就是，保险产物默认为人在105岁时是一定会死亡的。现在国人的平均寿命或许在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。

既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产物，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。因此，从产物价钱上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。

因为执法上划定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此在一些收遗产税的国家，富豪们都市用到这个产物来降低税务成本。

普通小我私家和家庭，一般不建议购置终身寿险。如果要购置，也只管先买足定期寿险，再思量终身寿险。因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税计划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。

②定期寿险有终身，就有定期。跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。

因此缩短保障期，还可以更节约保费，让钱花在刀刃上。所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，岂论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产物。

定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。能满足绝大多数小我私家和家庭的保障需要。

举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不外1000元，大多数人都是能买得起的。定期寿险也不会受产物停售、身体康健等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。因此，定期寿险是各种寿险产物中的首选。

③一年期寿险与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。一年期保险给人的感受就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？这是一个大误区！因为一年期保险最大的毛病有两个：第1个就是续保问题。

如果产物停售，将无法再继续购置。如果停售时，身体康健条件欠好，其它产物也没法买了，自己将会失去保障。

第2个就是年事越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。所以一年期保险所谓的“自制”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。

因此，一年期寿险不建议成为你购置寿险的首选，但可以作为暂时保障使用。更适合暂时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋侪。2.“按保额”分类的寿险之间的差异（点击检察清晰大图）还要跟大家说的是，一般情况下，这三类寿险也都属于“定期寿险”。

并不是独立的三类寿险。就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时，也属于“水果”是一个原理。“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。

①定额寿险是现在最为常见的类型，绝大部门主流寿险都是属于定额寿险。保额在整个保障期内都是恒定稳定的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。②减额寿险保额会随着保障期而逐渐淘汰，但一般不会降低到0，而是降低到一个最低保额。

市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。保障期一般不凌驾60岁，因为现在贷款最晚的还款年事一般也是60岁停止。而房贷额都是随着时间而逐渐淘汰的，所以正好与减额定寿的特性完全匹配。

因此，用减额定寿专项转移“房贷”欠债风险是一种不错的选择。但我不建议你只购置这种寿险，应该是联合着“定额定寿”购置比力好。究竟除了房贷欠债以外，家庭中另有许多其它责任需要我们负担。

③增额寿险顾名思义，就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。这种寿险有一个利益，就是未来不用担忧自己身体康健变差而无法增加寿险保障。所以，这类寿险也很适合对自己身体康健比力担忧的人群。

但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会横跨不少。所以也要求当期预算富足才行。3.这么多类型，该买哪种呢？其实，现在来说，最主流的购置类型是“定期寿险”，且是“定额”定期寿险。因为岂论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险，都有一定的局限性。

好比在保障期、续保问题、保额富足度和保费崎岖上，都不如“定额定期寿险”做的全面。因此，我建议大家购置寿险时，主要以“定额定期寿险”为主，其它的视情况而定是否要买。好比，如果房贷或者整体欠债特别高，也可以思量通过购置“减额定寿”补足一部门保障。第三步：寿险该如何设置？在确定了主要购置的寿险类型为“定额定期寿险”后，另有4个问题需要解决：1.买几多保额？因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额简直定是要与你小我私家所要负担的“家庭生活费、子女教育费、家庭欠债额、怙恃赡养费”等须要开支相关。

没措施做到精准，可是可以或许算一下。好比：生活费就按未来3年盘算；子女教育费算到上大学；家庭欠债额最好自己多负担一些。这些都建议以小我私家收入占比来盘算比例。举个例子：A君和B君是一对伉俪，有一个3岁的孩子。

A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里另有100万的房贷要还30年。给A君买寿险，盘算保额可以这样盘算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。

寿险保额的几多，就是给家人留下的爱和责任的几多，凭据预算，只管买富足为好。现在是可以省下几百元少买几十万保额，但未来为这几十万支付的可就远不是几百元所能办到的了。总之，寿险的保额，应该能够充实笼罩家庭必须的开支，思量通胀的情况下，应该还要打出富余才对。2.保障期怎么选？定期寿险的保障期有许多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。

思量到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，欠债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。

有的朋侪会以为，如果60明年寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比力富足，买到70岁或更长，也是完全可以的。3.交费期选多长呢？交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。

因此建议，能选择长的缴费期只管选择最长的。可能另有朋侪不清楚，如果一旦发生了赔付，保险条约就竣事了，后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。

总结一下：购置寿险，保额的盘算要凭据自己负担的“责任额”来盘算，保障期建议选择退休后，而缴费期只管拉到最长。4.哪些人群需要买寿险？是不是所有家庭成员都需要购置足额的寿险呢？固然不是。有3类人是无需购置寿险的：未成年的孩子年长的老人全职主妇不需要买的原因也很简朴，因为这3类人都不是家庭的经济泉源。

因此，寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。烦琐几句寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。

它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险，因此建议最好是要单独设置。

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